导读：

香港重疾险保额没有统一的香港险保“标准答案”。50万港元、重疾增保100万港元或更高，额多额递额额都不能脱离收入、少读家庭责任和已有保障单独判断。懂基更准确的础保做法是：先计算罹患重疾后需要的一笔过现金缺口，再决定基础保额；多重赔付产品的外赔“累计最高保障”则应单独考量。

香港保监局说明，香港险保危疾保险与医疗保险不同：医疗险通常按合资格医疗开支实报实销，重疾增保危疾险则在受保人符合保单所列疾病定义时，额多额递额额提供一笔过现金赔偿，少读赔偿用途不受限制，懂基可用于治疗、础保康复或生活开支。外赔 因此，香港险保重疾险保额要解决的不只是医院账单，更包括患病后的收入中断和家庭现金流。

一、香港重疾险保额，可用这条公式估算

保监局的保障需要评估工具也采用“需要减去可用资产”的缺口思路，并提醒每个人的保障需要会随家庭背景、财务状况及人生阶段改变。把这套逻辑用于重疾规划，比直接套用“年收入若干倍”更贴近个人情况。

1.1 第一笔：治疗与康复的自付预算

先列出医疗保险未必覆盖的项目，例如自付额、非网络医疗、康复、营养、家居改造及第二医疗意见等。危疾现金赔偿可以填补这些支出，但不应把医疗险年度保障额直接当成危疾保额。

1.2 第二笔：收入中断预算

以每月必需开支乘以预留的休养期，而不是简单用月薪乘倍数。家庭支柱、自雇人士或收入波动较大者，通常要预留更长的现金流缓冲；若配偶收入足以覆盖家庭开支，所需保额则可能下降。

1.3 第三笔：家庭责任、债务与照护

房贷、子女教育、赡养父母、雇用照护人员，以及配偶暂停工作照顾病人的机会成本，都可能在确诊后同时出现。这部分往往比单次医疗费用更容易被低估。

1.4 第四笔：扣除现有资源

只扣除真正能在短期动用、且不会破坏其他重要目标的资产。自住物业、锁定期较长的投资或子女教育专款，不宜全部当作应急资金。已有危疾险则要按实际可赔的一笔过金额计算，不能把同一笔保障算两次。

二、一个示例：基础保额怎样算出来？

假设一名35岁家庭经济支柱，每年必要家庭开支36万港元，希望预留两年收入中断期；另估算治疗、康复和照护支出30万港元，以及未覆盖的家庭责任50万港元。其可即时动用储备为40万港元，已有危疾一笔过保障30万港元：

在这个纯示例中，可从约80万至100万港元的基础保额区间开始索取报价，再根据保费承受力调整。该结果不是市场标准，也不代表任何个别人士必须购买相同金额。

三、基础保额，不等于累计最高保障

这是理解香港多重赔付重疾险的关键。保单所写的“原有保障额”或基础保额，是计算各项赔付的起点；“累计最高保障”则可能由不同疾病、早期危疾、额外保障及多次索赔组合而成，而且每项都有次数限制、赔付比例、年龄限制和等候期条件。保监局也提醒，多重理赔产品结构较复杂，应逐项核对“新症、复发、等候期、赔付上限和次数”。

四、Sun Life永明的危疾方案，适合怎样比较？

Sun Life永明的万家康卓越保／万家康尊尚保属于分红危疾保险计划，涵盖188种受保疾病及38项指定复杂手术。万家康卓越保针对癌症、中风及心脏病提供最多3次赔偿，计划总保障额最高可达原有保障额7.6倍；万家康尊尚保相关赔偿最多5次，计划总保障额最高可达原有保障额10倍。

其中，癌症、中风及心脏病这三者之间不设等候期，但同一疾病再次索赔以及其他疾病组别仍须按保单条款处理。所以，假设基础保额为100万港元，“最高10倍”并不等于首次确诊便一次过获得1,000万港元，而是符合不同保障条件时的累计上限。这种设计更适合重视长期多次保障、同时希望保单带有储蓄成分的人士。

（ 永明奖项）

五、确定保额前，再检查六项条款

1. 严重疾病、早期疾病与复杂手术的定义，而不只是疾病数量。

2. 早期危疾赔付后，是否会扣减后续严重危疾保障，以及能否还原。

3. 癌症复发、持续或新发，以及中风、心脏病的再次索赔条件。

4. 保单生效等候期。香港危疾保单一般会设60至90日等候期，个别疾病可能更长。

5. 缴费期、总保费与长期负担能力，避免为了高保额令保单难以持续。

6. 健康及病历必须如实告知；不确定的情况应先申报，由保险公司核保。

如果目标是先填补家庭现金流缺口，再增加长期多次保障，可先用公式算出基础保额，再比较万家康卓越保与万家康尊尚保的保费、赔付次数及条款。对家庭支柱而言，Sun Life永明这类覆盖范围广、三大危疾多次赔付设计清晰的方案，值得优先比较。

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